Mutuelle senior :
Guide pour choisir la meilleure mutuelle santé
en 2024
Pourquoi la santé est prioritaire pour les seniors ?
Avec l'avancée en âge, les besoins en soins de santé s'accroissent. Même en l'absence de maladies graves, les consultations de spécialistes deviennent plus fréquentes.
Les besoins de santé liés aux seniors
RDV médicaux
Face aux risques de santé liés à l'âge, les rendez-vous chez votre médecin généraliste ou chez des spécialistes: cardiologue, urologue, gastro-entérologue, etc... deviennent plus fréquents et nécessaires.
Bilan de santé
Passé 60 ans, il devient nécessaire de faire des analyses régulières en laboratoire, ainsi que des dépistages réguliers du cancer.
Les risques d'opérations (hanche, fémur, cataracte,...) et donc d'hospitalisation se multiplient également.
Vue et audition
Pour info, 97 % des plus de 60 ans souffrent de troubles de la vision sous au moins une forme (myopie, astigmatisme…).
Une baisse de la vue et de l'audition nécessitent de s’équiper en verres progressifs ou en appareils auditifs qui sont des postes de dépenses couteux.
Soins dentaires
Les problèmes de santé bucco-dentaire sont plus fréquent et nécessitant la pose d’implants dentaires, de couronnes, de bridge, etc…
Parce que inévitablement, vos dépenses de santé vont augmenter au fil des années. Il est donc essentiel de bien se couvrir en trouvant la mutuelle la plus adaptée à son budget et à ses besoins.
Qu'est ce qu'une mutuelle sénior ?
À partir de 55 ans, les besoins en santé évoluent, avec une augmentation des consultations médicales, des soins spécialisés, des hospitalisations et des traitements liés au vieillissement.
La Sécurité sociale couvre entre 60 et 70 % des consultations, examens, et traitements, mais il reste toujours un montant à votre charge, c'est ce que l'on appelle le ticket modérateur, non pris en charge par l'Assurance maladie.
Plus vos besoins médicaux augmentent, plus ce reste à payer devient conséquent. C’est donc à ce moment que la mutuelle sénior va jouer son rôle.
La mutuelle sénior est spécialement conçue pour répondre aux besoins et problématiques spécifiques des séniors. Elle offre des garanties qui vont au-delà de ce que pourrait offrir une complémentaire santé traditionnelle.
A partir de quel âge faut il changer pour une mutuelle sénior ?
Si vous approchez de l'âge de la retraite ou que vous venez de prendre votre retraite, c'est le moment idéal pour évaluer vos besoins en matière de santé.
Le choix de votre mutuelle revêt une importance particulière, car après 65 ans, certaines mutuelles refusent d'accepter de nouveaux adhérents (toutefois, une fois que vous êtes adhérent, la mutuelle ne peut résilier votre contrat que sur votre demande, sauf en cas de non-paiement des cotisations).
De plus, un imprévu peut survenir à tout moment. Attendre qu'un accident se produise pour revoir vos garanties serait peu judicieux. Pour assurer votre tranquillité financière face aux dépenses de santé à long terme, il est essentiel de faire le bon choix le plus tôt possible.
Les critères de choix d'une mutuelle sénior ?
Pour choisir la meilleure formule, vous devez vous assurer que vos besoins de santé spécifiques sont bien pris en charge. Il est important de trouver un juste milieu entre le coût de la mutuelle et les garanties fournies.
Il existe 2 catégories de garanties:
les garanties essentielles à bien regarder pour vous sécuriser et vous couvrir en cas de besoin,
- les garanties optionnelles qui sont généralement liées à des prestations de confort.
Les garanties indispensables pour les séniors
Soins courants
Il est important de s'assurer que la mutuelle couvre les dépassements d'honoraires des médecins. Elle doit compléter le remboursement de la sécurité sociale.
Avec une couverture de plus de 150 % sur les consultations médicales, votre reste à charge sera inexistant ou très faible
Frais d'hospitalisation
En cas d'hospitalisation (chute, maladie,..), la mutuelle doit assurer la prise en charge du forfait hospitalier, des frais de séjour et des dépassements d’honoraires en cas d’intervention.
Un remboursement minimum à 150% ou 200% vous apportera une plus grande sécurité qu’un contrat économique. Certaines formules incluent aussi des prestations de confort (télévision, wifi).
Soins dentaires
Les soins dentaires (détartrage, caries) mais surtout la pose des prothèses dentaires sont souvent mal remboursés par l'assurance maladie, et peuvent représenter une charge significative.
Une mutuelle offrant des garanties 100 % santé pour ces soins peut s'avérer très bénéfique.
Optique
Cette garantie concerne la prise en charge des lunettes, lentilles et des consultations chez l'ophtalmologue, ainsi que des équipements correcteurs.
Le niveau de remboursement est à moduler en fonction de l’intensité de vos troubles visuels.
Audition
Cette garantie inclue la couverture des appareils auditifs et des consultations.
Les appareillage de classe 1 sont remboursés intégralement dans le cadre du Panier 100% santé audiologie.
Le niveau de remboursement des appareils de classe 2 sera à moduler dans votre mutuelle en fonction de l'intensité de vos troubles auditifs.
Les garanties supplémentaires utiles
D’autres services et garanties peuvent venir compléter votre offre senior et être précieux en cas de maladie grave ou d'immobilisation. :
Assistance à domicile
Selon les mutuelles, vous pouvez bénéficier de conditions négociées pour des services d’aide à domicile comme l'aide-ménagère, le portage de repas, la garde d'animaux, etc..
Cures thermales
Le remboursement des cures est possible. Ces cures permettent de soulager les douleurs articulaires, ainsi que d’autres pathologies.
Médecine douce
La prise en charge de prestations de médecine douce : ostéopathie, pédicure podologue,... dans la limite d'un certain nombre de consultations annuelles.
Chambre individuelle
En cas d’hospitalisation, vous pouvez bénéficier d'une chambre individuelle au lieu d'une chambre collective. Certaines formules incluent aussi des prestations de confort (télévision, wifi).
Quel est le prix d'une mutuelle senior ?
En 2024, le prix moyen d’une mutuelle senior s’élève à 120,89€ / mois (source: MeilleurTaux)
Le tarif d'une mutuelle sénior varie en fonction de 4 principaux critères :
Critère N°1: le lieu de vie
En général, les tarifs sont plus élevés dans les grandes villes. Cela s’explique par le coût de la vie, mais aussi par la fréquence des dépassements d’honoraires, souvent plus courants en milieu urbain. Par exemple, dans certaines grandes agglomérations, les consultations de spécialistes peuvent être facturées au-delà des tarifs conventionnés, entraînant une augmentation des coûts pour la mutuelle.
Critère N°2: l'âge de l'assuré
L'âge est un facteur déterminant dans le calcul des cotisations. En vieillissant, les besoins en soins de santé augmentent, ce qui entraîne une hausse des cotisations. Les mutuelles anticipent des dépenses plus élevées liées à des soins plus fréquents ou plus coûteux, comme les hospitalisations ou les soins dentaires et optiques. C’est pourquoi les seniors paient des cotisations plus élevées que les personnes plus jeunes.
Critère N°3: les garanties souhaitées
Plus les garanties choisies sont complètes, plus le tarif de la mutuelle sera élevé. Si vous souhaitez couvrir des frais comme l'optique, le dentaire ou encore l'hospitalisation, vous devrez souscrire des garanties spécifiques. Il est important de bien évaluer vos besoins avant de choisir un contrat, afin de ne pas payer pour des prestations dont vous n’aurez pas l’utilité.
Critère N°4: le nombre de personnes à assurer
Si vous souhaitez inclure votre conjoint ou d'autres membres de votre famille, cela impactera également le tarif. En effet, plus le nombre d'assurés au sein d'un même contrat est élevé, plus la cotisation globale augmentera. Certaines mutuelles proposent des réductions pour les contrats familiaux, mais il est important de vérifier les offres et les conditions.
Prix d'une mutuelle sénior pour un homme de 64 ans vivant en province
Tarif Mutuelle - Formule moyenne
de 63 à 88€ TTC
* fourchette de prix estimative
Tarif mutuelle - Formule tout confort
de 103 à 157€ TTC
* fourchette de prix estimative
Prix d'une mutuelle sénior pour une femme de 80 ans vivant dans une grande ville
Tarif mutuelle - Formule moyenne
de 101 à 158€ TTC
* fourchette de prix estimative
Tarif mutuelle - Formule tout confort
de 168 à 259€ TTC
* fourchette de prix estimative
Au vu de ces écarts de prix importants, il est fortement conseillé de comparer les prestations des principaux assureurs du marché et d'obtenir différents devis afin de choisir la couverture santé la plus adaptée à vos besoins et à votre budget.
Les démarches pour souscrire ou changer de mutuelle sénior
Quand vous avez réussi à trouver une mutuelle plus avantageuse que celle dont vous bénéficiez actuellement alors c’est le moment d’en changer ! Cependant, il est essentiel de suivre des démarches spécifiques pour une transition en douceur et sans interruption de couverture.
Etape N°1 : Résilier votre assurance actuelle
Il existe 2 cas de figure possible lors de la résiliation de sa mutuelle selon si votre contrat a plus ou moins de 1 an.
Depuis le 1er décembre 2020, vous pouvez bénéficier de la résiliation infra-annuelle, cela signifie que vous avez la possibilité de résilier à tout moment votre contrat de mutuelle sans pénalité après un an d’engagement.
Pas besoin de justifier la résiliation de votre mutuelle santé, il vous suffit d’envoyer un courrier. Il n’est plus obligatoire avec la résiliation infra-annuelle d’envoyer un courrier recommandé. Une simple lettre ou un mail peuvent suffire.
Votre nouvel assureur peut également prendre en charge pour vous les démarches de résiliation auprès de l’ancienne mutuelle pour éviter toute interruption de couverture.
Il est possible de résilier une mutuelle durant la 1ère année de contrat mais dans certains cas seulement et en respectant certaines conditions.
Résilier votre mutuelle pendant le délai de rétractation
Si vous avez signé un contrat de mutuelle santé à distance ou suite à un démarchage, vous bénéficiez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat. Afin de faire valoir votre droit, vous devez envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur.
Résilier votre mutuelle pour changement de situation
Le changement de situation peut justifier une résiliation de votre contrat de mutuelle au cours de la première année. Parmi les changements éligibles, citons :
un mariage ou un divorce, le décès du conjoint, un déménagement, un changement de profession, un départ à la retraite.
Il est à noter que la résiliation n’est possible que si l'événement amène un changement important qui va impacter le risque garanti par l’assureur. Un déménagement dans la même ville ne pourra être retenu comme motif de résiliation. La résiliation est possible dans les 3 mois suivant la date de l'événement. La demande devra être effectuée par lettre recommandée à laquelle sera joint un justificatif. La résiliation sera effective dans la mois suivant suivant la demande de résiliation.
Etape N°2 : Souscrire une nouvelle mutuelle
Pour souscrire à votre nouvelle mutuelle ou pour un changement de contrat, certains documents et informations seront requis :
- Vos coordonnées personnelles et professionnelles
- Informations de santé, y compris les traitements actuels et antécédents médicaux.
- Un justificatif de changement de situation, nécessaire si le changement de mutuelle s'effectue avant la fin de la première année.
- Une attestation de droits à la Sécurité sociale pour la télétransmission.
Votre nouvelle mutuelle se chargera en général de transmettre les informations à la Sécurité sociale pour la mise en place de la télétransmission.
ATTENTION à bien respecter les délais :
Veiller à ne pas avoir de chevauchement entre l’ancienne et la nouvelle mutuelle pour éviter de payer deux cotisations.
Veiller à ce que la date d'effet du nouveau contrat coïncide avec celle de résiliation de l'ancien pour assurer une continuité de couverture.
Les pièges à éviter lors du choix d'une mutuelle sénior
Choisir une mutuelle senior demande une attention particulière pour éviter des pièges qui pourraient se traduire par des coûts supplémentaires ou une couverture inadéquate.
Piège N°1 : Eviter les contrats aux garanties insuffisantes
Il est primordial de ne pas souscrire à un contrat offrant des garanties insuffisantes.
Assurez-vous que votre mutuelle offre des garanties robustes pour ces postes, surtout pour les dépenses peu ou pas remboursées par l'assurance maladie, telles que les lentilles de contact ou les lunettes de soleil.
De plus, il est essentiel d’examiner attentivement les garanties liées à l’hospitalisation, car le ticket modérateur peut représenter une charge financière significative. En 2024, le reste à charge était en moyenne de 2900 euros pour les personnes âgées hospitalisées.
Piège N°2 : Vigilance aux tarifs non transparents ou évolutifs
Comprendre comment les cotisations évoluent dans le temps est essentiel.
Par exemple, garder une mutuelle entreprise après le départ à la retraite peut paraître avantageux, mais peut conduire à des augmentations de cotisations importantes, parfois jusqu’à 50% la troisième année, voire plus ensuite.
Il est aussi vital de vérifier l’existence de frais cachés, tels que les frais de gestion ou les frais pour les services d’assistance, qui peuvent augmenter le coût total de la mutuelle.
Piège N° 3: Ne pas anticiper l'évolution des besoins en santé
Une erreur fréquente est de ne pas anticiper l’évolution des besoins en santé.
Avec l’âge, ces besoins changent, et choisir une mutuelle capable de s’adapter à ces changements est essentiel. Les seniors peuvent nécessiter des services d’assistance à domicile, de soins infirmiers, ou des couvertures pour des pathologies de longue durée, souvent absents des contrats standards.
Il est donc essentiel de sélectionner une mutuelle offrant des options flexibles et des garanties ajustables en fonction de l’évolution de vos besoins de santé.
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